在精准脱贫攻坚战中，“谁来参与、谁来打”是一个关键性的问题。商业银行拥有雄厚的资金实力、专业的风控手段、广泛的机构布局和天然的中介属性，具有助推精准扶贫的天然基因，运用商业银行的市场化功能优势，将能有效提升扶贫资金的投放效率和精准对接效益。但同时，贫困人群通常资金需求急、生产规模小、经营不规范、缺乏抵质押手段，金融服务成本高、风险大，给商业银行带来诸多挑战，孤掌难鸣。商业银行自给式扶贫供给实行难度大、效果不理想。
精准扶贫“贵在精准、重在精准、成败在于精准”，要做到精准识别，需依靠农村地区熟人社会的特点，利用“村两委”熟悉全村情况的优势，建立相互监督机制，解决信息不对称问题；要做到精准帮扶，需依靠政府、协会、企业等机构平台，信息共享、风险共担。因此，精准扶贫离不开多方合作和优势互补，社会各方博采众长、群策群力才能实现“看真贫、扶真贫、真扶贫”。
以邮储银行为例，为寻找精准扶贫的有效方式，坚持以开放的姿态助力精准脱贫，以合作促发展，以期探索创新“商业银行+”的合作扶贫模式。
“商业银行+政府支持”
引入政府增信机制，是缓解贫困人群抵押担保难的有效途径。比如，在实践中，邮储银行与国家农业信贷担保联盟合作，探索财政与金融协同支农模式，放大财政支农的政策效应，着力解决农业生产经营过程中的“担保难”问题。再如，在江西推出的“财政惠农信贷通”产品，由江西各级地方政府按比例筹集风险补偿资金，邮储银行按照保证金放大贷款规模，这样有助于缓解当地贫困人群的资金短缺难题。
“熟人信用”是农村社会的显著特征，借助“村两委”的地缘优势和组织优势，有助于解决信息不对称导致的信息缺失和资产损失。在青海，邮储银行探索“双基联动模式”，村委会或社区居委会全程参与银行贷款调查及贷后管理，不仅能使贷款真正发放到需要资金的贫困户手中，还能建立监督机制，构筑农村信贷的“防火墙”。
精准扶贫应坚持推进“融智+融资”综合服务，将金融精准扶贫从“输血”式生存向“造血”式发展改进。比如，邮储银行探索与农业部合作，对新型职业农民进行生产技能和金融知识培训；与中国科协合作，为全国12多万个基层农技协会会员提供培训服务，将农业技术带到贫困地区最前沿；与中国扶贫基金会联合发起成立“邮爱公益基金”，用于“邮爱自强班”等扶贫项目，资助贫困学生完成学业并择优进入邮储银行工作。
“商业银行+产业引领”
打造贫困地区特色产业是提高自我发展能力、实现可持续脱贫的重要手段。商业银行应立足贫困地区的资源禀赋和产业优势，开发不同的信贷产品，设计具有针对性的产品要素，按照“一县一业、一行一品”的发展思路，通过信贷资金支持贫困户发展地方产业，实现脱贫增收。
在实践中，邮储银行尝试在甘肃推出支持草食畜牧业和设施蔬菜业的“双业贷款”；在陕西针对果业特色，推出果品仓储小额贷款。目前，形成了特色果品、特色种植、现代乳业、牛羊育肥、水产养殖、设施农业、休闲农业、农产品收购加工等多个特色产业扶贫产品，助推贫困地区脱贫增收。电商平台的发展壮大，使人们通过线上销售和购物，实现了农村农产品进城和城市工业品下乡，便利了城乡之间的商品流通。因此，电商平台成为拓宽农产品销售渠道、提高贫困地区经营收入的新型方式。在此领域，邮储银行依托邮政集团资源，与邮政旗下邮乐网合作，向邮掌柜客户推出了“掌柜贷”线上贷款产品。该产品是以中国邮政集团公司“网络代购+平台批销+农产品返城+公共服务+普惠金融+物流配送”农村电子商务体系为基础的创新性贷款产品。
比如，江西瑞金凤岗村的廖奶奶，她几十年来练就了腌制咸鸭蛋的好手艺，但只能在当地销售，每月才卖几百个，但依托邮政农村电商平台，她腌制的鸭蛋可以销往全国各地，每天就能卖几百个。电商平台不仅扩大了销路，还通过多种互联网数据模型分析手段，弱化信息不对称风险，提高作业效率，全程线上操作，为贫困人群提供“用得上、用得起、用得好”的金融服务。
与此同时，以产业链发展带动上下游农户脱贫致富是精准扶贫的有效方式。邮储银行正在探索与四川新希望、通威、北京新发地、江苏众彩等农业产业化龙头企业合作。比如，在与新希望集团合作过程中，依托其下属饲料公司或担保公司筛选客户并提供担保，由银行向下游的终端农户和饲料经销商提供信贷支持，利用产业链优势控制风险，也利用产业链实现贫困人群的稳定经营。
“商业银行+能人带动”
培养和发挥“致富带头人”是脱贫致富关键环节。在贫困地区可以发挥党支部战斗堡垒作用，把村干部、党员、养殖大户等作为致富带动能手，培育致富领头雁，鼓励引导他们创办合作组织、专业协会等，为社员提供品种选育、养殖技术和市场销售等服务，为农户做贷款担保人，同时负责农户借款的用途审查和监督管理。
比如，河南淅川县九重镇有一对年轻的大学生创业夫妻，妻子孙君莲和丈夫杨森在2009年毕业后双双回到家乡创办了今禾生物科技有限公司，从事食用菌液体菌种技术研究和黑木耳代料栽培。如今，他们在邮储银行的资金支持下度过了创业艰难期，并通过推广“公司+合作社+基地+农户”的有机木耳栽培模式，有效带动了周边200多户农户脱贫致富。能人带动模式既提高了贫困户的组织化程度，又为贫困户提供了担保和技术支撑。
“商业银行+信用村镇”
建设信用村镇是营造贫困地区良好金融发展环境，实现整村脱贫的重要举措。商业银行可考虑与各级政府、人民银行分支机构沟通合作，共建县域、农村信用体系，组织开展信用户、信用村评定和创建。以信用创建推进扶贫小额信贷投放，保障贫困户融资的可持续性。
比如，宁夏固原市蔡川村地处六盘山特困地区，是建档立卡贫困户占比较高的重点贫困村。邮储银行宁夏分行联合乡政府、“村两委”，共同对蔡川村和村民开展信用评价体系建设。分a、b、c三个信用等级，信用等级根据贷款使用情况，可逐年升高，到2014年，蔡川村80%的农户都达到了a级，蔡川村也被授予“信用示范村”。银行对信用等级较高的农户给予优惠，如a级可授信8万-10万元，贷款期限由1年延长至2年，信用户贷款利率逐年下降，增加按周期结息、一次性还本还款方式。通过信用体系的建立，不仅有利于农户持续性获得商业贷款，更有利于信用体系的建设，8年来，蔡川村扶贫小额信贷没有出现一笔逾期。