先一起来看看豆豆的背景情况↓
89年的小姐姐一枚，今年年底打算结婚。
收入方面，自己每月工资5200元，十三薪制，每年大概能涨500块月薪；男友每月工资22000元，十五薪制。
支出方面，自己和男友各有一辆车，每辆车每月花费1000元；日常开销，两人每月共2500元；男友有两套房，均有房贷，月供7000元；另外，男友每月要给老家2000元赡养费；豆豆自己每年还有旅行开支，大约7000元；保险开支上，豆豆给自己买了平安福重疾险，年缴保费7000元。
两人的资产负债方面，有两辆车，共30万左右；男友名下有两套房，市值约256万，房贷总额140万左右，豆豆家也有三套房，不过都在她父母名下，咱们暂且不算做小两口的资产；豆豆有20万积蓄，分别存放在银行定期存款、银行理财产品、攒钱助手和余额宝中，男友有40万存款，全部存在银行。
关于理财，豆豆还有这些方面的困惑↓
1、 关于工作。
豆豆觉得自己工作没有突破，遇到了瓶颈，现在很犹豫要不要辞职自己创业，比如开一家小店。但由于自己只有20万存款，感觉不足以负担创业的起始资金。男友也有创业打算，创业资金打算用一套房作抵押，不过也担心风险太大。
2、 关于买房。
如果继续上班，不知有没有必要自己买套房子作为投资，因为家里可以支持豆豆一部分首付，但这样一来每月又会平添一部分还贷压力。
3、 关于孩子。
婚后打算要两个孩子，得为此存一笔教育基金。
4、关于养老。
希望在退休后实现财务自由。
在解决问题前，咱们分析一下豆豆的财务状况↓
从收支上来看，豆豆和男友的结余率很健康。一般来说，不同阶段的家庭结余率不尽相同，二人世界比较理想的结余率在50%-60%；三口之家因为养儿育女置业等压力，结余率达到30%-40%就非常好了。豆豆的小家庭拥有56%的结余率，是值得点赞的~
从资产负债上看，≤50%的负债率都是健康的，所以，豆豆的资产负债总体上也没毛病。
既然都是健康的，就不用规划了？
当然不是！
接下来，规划君结合豆豆的理财目标和现有问题，逐个剖析并给出建议↓
1、 现金存款不必多，留出3-6个月的支出足矣
豆豆和男友每月开支为13500元，也就是说，留出5-6万流动资金作为紧急备用金即可。从豆豆小两口的资产分布上看，现在有40多万的现金存款，实在是太多了，这部分钱完全可以拿去做一些收益更高的投资。
至于紧急备用金，规划君更推荐以货币基金的方式来存放，既能保证流动性，又可以获取高于银行存款的收益。另外，货基品种有很多种，而豆豆现在只有余额宝，在当前市场中，余额宝其实属于收益偏低的货币基金。建议参考规划君的这篇文章【余额宝和土豪彻底分手了】，来选择收益更高的货基。
2、 投资太保守，可以来点刺激的
说实话，在规划君做过的n多份规划中，豆豆的身家算是不错的了，而且还很年轻，为什么投资上却如此保守呢？目前豆豆和男友的投资中，除了一丢丢攒钱助手外，基本没别的，实在是太可惜了。
据豆豆说，她俩之前尝试过股票和基金，都以亏损告终。但规划君觉得，你们一定是没学会怎么投资风险产品。
我的建议是，股票不参与也罢，的确风险太高。但基金完全可以以定投方式参与。
选一只优质基金，其本身就是对股票风险的二次平滑，再加上定投的投资方式，更加能分摊成本、分散风险。需要注意的是，基金定投需要及时止盈，当达到你的预期收益可以先赎回，把既得收益落袋。
同时，定投基金也需要选择性止损。如果基金持续亏损并且没有好转迹象，可以考虑止损。但对于优质基金，反而可以在低点补仓，就算不额外加仓，坚持定投也可以起到分摊成本的作用。
另外，豆豆和男友还应该加大固定收益产品的投资，比如攒钱助手，以此控制整体投资组合的风险，稳定资产配置的收益。尤其是男友的存款，急需盘活哦，存银行太不划算了，规划君看着都心疼。
3、 孩子的教育金，稳健投资就能攒够
豆豆是稳健投资者，所以规划君给出的建议是50%风险投资+50%固定收益投资。一般来说，家庭投资年化收益在10%-15%（这个收益率偏高，建议调整到8%-12%？）是比较容易达到的。按这个投资收益算，豆豆只需6年就可以实现本金翻倍。以稳健投资的方式来积累教育金，远比给孩子买教育险要划算。
4、 生活富足，也别忘了保障
除社保外，还可以适当补充意外险和重疾险。豆豆现在已经给自己配置了30万保额的重疾险，这点非常好。规划君建议还可以选择一款适合自己的意外险，一般意外险的年保费一两百块钱就可以获得充足的保障了，性价比很高。
另外，豆豆还应该给男友配置意外险+重疾险，从收入上看，男友是家庭经济主要来源，因此在保险方面就更加不能懈怠。
5、 创业有风险，三思而后行
从账面上看，小两口的日子已经是很富足了。豆豆说自己的工作遇到了瓶颈，想创业是好的，但如果真的决定创业，意味着你要放弃稳定收入，并承担创业前期的亏损。相比之下，规划君更建议你找出自己的发展掣肘所在，如果没有完备的创业企划，不要轻易放弃现有工作。
豆豆男友也是一个道理，现有工资已经属于地区中上水平，与其放弃所有去创业，不如好好想想如何升职加薪。毕竟两人即将结婚，还打算生二胎，稳定的收入对于你们来说就尤为重要了。
6、 炒房的黄金时代，已经过去了
豆豆目前仍有买房投资的小想法，规划君认为在当前市场环境下，不妥。
现在早已不是十年前房子的那个“黄金时代”，再加上你们已经有5套房（包括豆豆爸妈的），实在没必要再加大房产投资的比例了。尤其是在三线城市，房子的升值空间更加有限，与其花钱买房花时间挑房，不如多花点心思学学怎么科学理财和优化资产配置。
最后，规划君想说，豆豆的起点已经比很多人要高了，因此更应该最大化利用现有资产作为投资的原始资本，实现财富的保值增值，为小两口婚后乃至退休后的生活保驾护航。