从app研究入手，消金界仔细分析了招行银行和平安银行科技金融发展现状，发现平安银行在金融科技的渗透力方面，并不落户于招行，甚至在有些方面已经超过招行。
近期，一场虽然常规，但又意义不同的产品发布，引起了消金界的注意。
这场发布会是“招商银行(港股03968)app7.0”、“掌上生活app7.0”的迭代更新。
说到底，只是app更新，招商银行 （600036.sh）竟然不嫌麻烦地在线下举办大型发布会，而且还在其服务号上举行了“留言抽奖”活动，奖品还是iphone x一部。
显然，招行非常看重这场发布会。在消金界看来，招行这次变革，是铁定了由卡片经营向app经营的决心，力图打造“金融科技”形象。
确实，app家家有，但能做到招行这样的却并不多。
根据招商银行2018年半年度报告，截止2018年上半年，招商银行app累计用户6,528 万，月活跃用户3,292.27 万；掌上生活app 累计用户5,676.45 万，月活跃用户3,046.17 万。去除重复用户以后，招商银行app 和掌上生活app 月活跃用户达5,381.99 万。
在招商银行app上，借记卡线上获客占比达14.07%，理财投资的销售笔数和金额分别占全行的75.48%和55.29%。
在掌上生活app上，线上获客占比达到59.69%，成功办理的消费金融交易占招行总消费金融交易的比例为48.81%。
加强强项是一方面，但在消金界看来，招行这次如此兴师动众，还在于感受到了前所未有的压力。
最大的威胁，或许来自平安银行（000001.sz），该行的金融科技，目前风头正盛。
金融科技与零售银行业务关系比较紧密，这是要抢了招行零售银行冠军的宝座？
当然更为重要的是，app一直是银行数字化服务的重心，也是银行移动端最重要的载体，最能体现一个银行金融科技实力。
比较招商银行和平安银行的app，无论是用户规模与活跃度，还是对业务的带动作用上，招行都处在绝对领先的地位，单就这一点看，招行的在金融科技的水平和实力上，似乎全面领先于平安银行。
但平安银行的包抄是静悄悄的。
平安银行之前有口袋银行、信用卡和直销银行三个app，后来将这三个app整合为一个“口袋银行app”。
根据平安银行2018年半年度报告，截至2018上半年，口袋银行app客户数达5,145万，较上年末增长23.3%；月度活跃客户数2,035万，较上年末增长37.3%；平安银行一线作业员工，100%使用口袋银行家app，办理超过90%的非现金业务。
从app研究入手，消金界仔细分析了招行银行和平安银行科技金融发展现状，发现平安银行在金融科技的渗透力方面，并不落户于招行，甚至在有些方面已经超过招行。
1、战略
对于“金融科技”，招商银行与平安银行，都上升到了“战略”的高度。
“轻型银行”“一体两翼”是目前招商银行的转型战略。
招商银行表示，要以金融科技思维为核心，以金融科技为手段，对业务、流程、管理进行再造，用金融科技为转型提供“核动力”。
对于平安银行来说，早在2016年10月，平安银行就提出了——“中国最卓越，全球领先的智能化零售银行”的发展目标，首要的核心策略就是“科技引领”。
而且平安银行背后的平安集团，目标就是要成为 “科技型个人金融生活服务集团”，平安银行的零售业务，能够在各个方面与平安集团旗下的其他机构形成协同。
可以说，在对金融科技的重视程度上，两者不相上下。
2、管理
在以金融科技为驱动的零售业转型中，银行的管理思维是一个容易被忽视的问题。
在讨论大型银行“大零售转型”战略的时候，工商银行(港股01398)的某中层对消金界（微信id：cfwnews）表示，对于想发展零售业务的大银行来说，缺乏互联网企业以“用户为中心”的思维是一个难点。国有大行在骨子里就没有以用户体验为中心的产品思维，在管理上也不是以此为导向，所以，转型起来面临困难。
对于这一点，平安银行已经有了明晰统一的认识。
在2018年半年报中，平安银行表示，其已经在用互联网公司的方式推动创新，打造敏捷型的组织，在内部鼓励创新、试错，设立创新车库、成立创新委员会，推行专业技术序列，全方位推动前沿科技在银行经营管理中的应用。
而招商银行则用“建立了科学高效的管理体系和组织体制”，一句话带过。
看来，在管理如何跟上金融科技发展的问题上，平安银行的认识似乎比招商银行更加深刻。
3、投入
光有战略和目标是不够，但真正转型成功，都要靠钱砸出来。
平安集团每年都将收入的1%投入到科技领域。2017年，平安银行实现营业收入1058亿元，按1%计算，平安有将近11亿元的投入。另据2018平安银行半年报透露，2018年上半年，平安银行it资本性支出同比增幅达165%。
而在投入方面，招商银行也毫不吝啬——将金融科技创新项目基金额度提升到上一年经审计营业收入的1%。2017年，招商银行营业收入为 2210.24 亿元，按1%计算，招行在金融科技上的投入将有22亿元的投入。
可以看到，在金融科技的投入上，招商银行占据绝对的上风，是平安银行的两倍。
4、人才
科技驱动的战略转型，使银行需要更多的技术人员，一只既懂技术又懂金融的人才队伍，才是挖掘“金融科技”这条护城河的主力军。
平安银行盯上了领先的互联网企业，从硅谷以及国内先进的互联网企业挖来大量的技术人才，尤其是人工智能、区块链、大数据、云计算和生物识别等关键领域技术专家。
截至2018年上半年，平安银行已经拥有了4800名复合型的金融科技人才。在这4800名技术人才中，有2500名是专属于零售业务的it团队。
而招商银行则通过金融科技精英训练营、目标院校深度走访等方式来引进人才，搭建金融科技转型所需的人才梯队。
2018年上半年，招商银行开办了“金融科技学院”，结合之前在深圳、杭州、成都成立的三个软件中心，以及深圳和上海的两个数据中心，为招行培养金融科技人才。
在人才队伍建设上，平安银行在速度更快，公布规模也是一种自信的表现，这方面平安已经走在了银行业的前列。
5、营销智能化
在营销智能化方面，招商银行升级了“智慧营销平台”和“个性化推荐系统”。
据招行介绍，该系统可以生成1500 多个客户画像标签，细分标签量提升了6倍，营销客户触达次数提升了2.6 倍，客户目标名单分析效率提升5 倍，营销成功率达到了14.38%。
招行还投产了智能保险专家系统，用户使用率57%，长期期交保费规模同比增长107%，有效触达客户111.17 万户。
较早推出的智能投顾——“摩羯智投”，累计销售规模3116.25 亿元，客户数16.69 万人。
招行还上线了量化交易系统，开展境内贵金属套利业务，直接2018年上半年，累计交易量227.23亿元，执行效率较人工提升90%以上，节省人工成本80%以上。
平安银行则更多的是将ai技术深度运用到营销服务中，平安用多年积累的客服问答数据进行机器学习，打造了客服机器人“小安”，并推出“ai+投顾”系列——财富诊断与平安智投功能，为用户提供个性化的产品投资方案。
可以看到，在智能化营销方面，招行银行比平安银行应用更多，成绩也更好。
6、风控
银行试图用金融科技对业务流程进行再造，而风控就是这个再造环节的核心。
在智能风控上，平安银行部署了40套大数据风险模型，启动了“ai+风控”项目，建立统一的风险信息平台，能秒级实现信贷产品的总授信额度管控以及整体自动审核。
在反欺诈上，平安银行将借记卡和信用卡反欺诈统一起来，构建了大零售企业级反欺诈防线，目前可以支持每日千万级别的金融交易量，这套统一的反欺诈模型，已经可以为各种信贷类产品提供审核。
截至2018年6月，平安银行零售贷款不良率1.05%，较上年末下降0.13个百分点。信用卡卡不良率1.19%。
招行则投产了“天秤系统”，用于欺诈风险控制，该系统拥有30 毫秒内风险决策和亿级数据计算能力，达到了百万分之一量级的资损水平。
招行还构建了信用卡智能与实时风控管理体系，将信用卡不良率控制在1.14%的水平。
在信用卡不良率上，招商银行低于平安银行。
综合比较下来，在金融科技上，招商银行和平安银行各有千秋，招行或许还暂时领先。
在卡片经营时代，招行以创新多且执行快，而且服务好闻名银行圈内；现在从卡片经营向app经营转变，招行依然没有在创新进步的路上落下。
但银行零售转型已经进入下半场，曾经孤单的赛道，如今挤满了“运动员”，而且技术普及带来的弯道，带动银行开挖“金融科技”这条护城河。
在这个背景下，平安与招行的较量也许才刚刚开始。