虽然对于我这种低收入人群的内心并没有造成太大波动，甚至还有点想笑。
（我是缺那点税费的人吗？我缺的是几十万的年收入好不好！！）
但我还是想强趁热点 举一反三的和大家聊聊这段时间大火的税优健康险
在个税起征点上调的大背景下，这种号称能够“抵扣税费”的保险还有购买的必要吗？
“保证续保、带病投保”的宣传背后又有哪些不足之处？
下面咱们就好好聊聊这款商业和政治妥协的产物——税优健康险
01
什么是税优健康险？
顾名思义，就是一种能抵税的保险。
按理说能够和“税收”扯上关系，应该是像社保一样政府承保，但其实它的承保公司是各大商业保险公司。
这是因为它本就是政府需求下的产物——医保账户的入不敷出，让政府试图通过商业保险方式来分担医疗费用，再用减税的方式为民众购买保险提供补贴。
它的保障责任很简单：
一年期医疗险+万能账户
主要保障住院及住院前后门急诊（含疾病和意外），特定疾病门诊和慢性病门诊（高血压，糖尿病，冠心病等）
图片来源：保乎笔记
作为一款强政策性的健康险，优势还是非常鲜明的：
一、报销范围较广。
不受社保用药限制，报销比例也很高，最高不超过10%。
二、可以带病投保，且保证续保。
这也是目前唯一能够保证续保的医疗险，其他的如华夏的医保通、泰康的健康尊享b都不算是保证续保，因为保证续保不仅要停售也能续保，还要保证费率不变。
当然，有疾病史和无疾病史的人享受的政策肯定有所不同，普遍的处理是带病投保降低保额。
图片来源：《阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险（万能型）产品说明书》
三、可以抵扣个税
纳税人在购买商业健康险后，可以在当年(月)计税时，按照2400元/年(200元/月)的限额标准，对个人应纳税所得额予以税前扣除。
02
不完美的税优健康险
从上面的总结来看，税优保险至少有以下4个极具特色的优势：
保证续保、不限社保、带病投保、税优优惠
那么这么好的保险，为啥一直叫好不叫座呢？
下面，我们就对这些宣传中的“优势”一条一条的进行深度解剖，发掘条款背后的秘密。
一、保证续保——当你老了，就再见吧
这一条是所有业内人士最看重的一点，因为市面上能“保证续保”的只此一家别无分店。
但是非常遗憾的是，目前各大公司的税优产品只能保证续保到法定退休年龄，根据目前的政策，意思就是最多保到65岁。
（各家产品有不同，目前我所知道最长的是阳光人寿的产品，可以保到75岁）
所以问题就来了，人随着年龄的增长风险一定是几何式增长的，别的不说，就说看看自己周边，有几个超过65岁的老人是不用吃药的？
风险最大的时候却没了保障，多少有些遗憾。
二、不限社保——但仍限制药品
虽然说是不再限制社保用药，但不同公司的税优健康险仍然会加上其他附加条件限制报销范围。
例如在社保外目录加了正面或负面清单——正面清单是指，清单上有的项目才赔付；负面清单即清单上没有的就赔。不同的公司采用不同的方式。
在政策福利性产品上加入清单的产品设计，毫无疑问提升了购买成本和购买难度；同时，也埋下了理赔隐患。
三、带病投保——保额太低
这是税优产品最大的优势之一，监管文件上明示：不得因被保险人既往病史拒保。
图片来源：《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》
对于已经患有严重慢性疾病，甚至是重大疾病的被保险人，它的意义绝对非同凡响。甚至可以说，这个产品就是为了这类人设计的。
唯一的遗憾就是保额低了点，以阳光岁康保为例，年度保额才4万元，终身保额也不过才15万元，对于大病来说显得有点杯水车薪了。
四、税收优惠——有点鸡肋
这是这种产品最大的特色——抵扣税费
听起来很美好，但实际上却并不那么尽如人意。
首次，操作上就很不方便，个人投保需要先去社保部门开具证明，然后再去税务部门打个人所得税缴纳证明，还有健康证明、个税申报等，最后还要去保险公司柜面办理。
其次，报销额度非常有限，具体可以参考下表的报销比例：
根据以往公布的数据，大部分人最高档都在10%以内，考虑到个税起征点上调到了5000/月，所以对大多数人来说年度免税金额也就是240元而已。
虽然收入越高，减免幅度越大。
但年薪百万也不过才1000元的税收优惠，老实说对于高收入人群真没啥吸引力。
03
不能取现的万能账户
前面提到过，税优保险都有一个——万能账户。
这是万能险才有的东西，简单解释一下：这东西最早出现在美国，英文名叫universallife insurance，如果是我这种英语学渣只能翻译为“综合型人寿保险”
而中国的营销天才则把它翻译成了“万能险”给了广大用户无穷的遐想空间。
但实际上它就是一个投资账户，保险公司把你的部分保费进行二次投资，来为自己你创造更多的收益，所以其实你也可以把你的余额宝叫做“万能账户”，毕竟也是想买啥就买啥，挺万能的。
但税优保险的万能账户和一般万能险的还有不同，虽然都有保底利率，但是条款中都有明确要求：万能账户价值可以当做医疗保险个人账户使用，也可以用于购买商业保险，只是，不可以取现。
所以这个万能账户别说“不万能”了，我甚至有点怀疑在给xx做接盘侠。
04
哪些人适合买税优保险？
虽然列举了税优保险的一些不足，但总得来说，它仍然是一种优势非常鲜明的产品。
在我看来，它比较适合两种人购买：
一是患严重慢性病，或者大病后处于康复阶段完全不能买商业保险的人，或者是购买商业保险被除外责任承保，可以购买税优保险，弥补风险漏洞。
二是没有配置商业医疗险的用户，有的人因为不放心续保问题，迟迟没有配置百万医疗险，那么不妨考虑这种保证续保的税优健康险，虽然不能保障终身，但至少可以给你一个长期的保障。
至于个税起点有没有提高，老实说完全不影响税优健康险的购买，因为它的亮点根本就不在于个税的抵扣，而在于给了大家尤其是带病群体一个稳定保障的机会。
最后，欢迎大家多来评论区互动留言，也可以通过留言咨询我保险相关的问题哦~（私密问题会回复，但不会精选，所以可以放心问）