一.货币的本质
关于货币的本质，学术上有很多争议，比如说“人们普遍接受的用于支付商品劳务和清偿债务的物品”；“充当交换媒介，价值、贮藏、价格标准和延期支付标准的物品”等等。但无论哪种定义，自从美国在1971年宣布货币脱离金本位以后，货币的发行就是依靠信用在发行了。国家依靠自身的信用发行货币，普通人要获得贷款也是靠信用。因此现代社会的运行靠的就是信用在运行。需要说明一点的是这里的信用不是指的一个人或者一个国家的诚信，这里的信用指的是你具备还款能力。
二.经济价值
上面已经说过了信用是指的还款能力，那么何为还款能力？还款能力就是指的你能创造的经济价值。举个简单例子，你用房产来获得了抵押贷款，而这个房产就是你以前创造的经济价值，当然这个房产可能是你父母给你的，这就是你父母创造的价值然后转移给你了。如果你是信用贷款，没有任何抵押，那么银行看重的就是你未来能够创造的经济价值，如果你能够创造越多的经济价值，那么你能获得的信用贷款就越多。而银行本质上是来参与分配你经济价值的人，而分配这些价值靠的就是利息收入。相当于你创造的价值一部分是被银行分走了，而银行本质上是不创造任何经济价值的。
三.为何如今的年轻人获得的贷款额度远远超过了其本身能够创造的价值？
前面已经说过了，为何你能够获得贷款，本质上是你的信用，而信用是你能够创造的经济价值，但是我们现在发现，越来越多的人负债过高，包括信用卡和网贷，而本身是无法创造出这么多的经济价值的，那为什么网贷或者银行敢放这么多贷款出来呢？
这就和中国的国情有关，中国的国情是以家庭为单位，也就是说大部分家庭，假如其中一个人有事，其父母都会帮助你，也就是假如你负债以后，很多时候父母都会帮助你。而中国因为才改革开发几十年，上一辈人基本上是以存钱为主，所以中国的储蓄率是比较高的。随着时代的发展，思想的开发，如今的年轻人越来越经不起诱惑，陷入贷款的陷阱。而银行却不按套路来，本来是应该按照个人信用进行放款，却超额放款给年轻人，让他们负债累累，最后只得整个家庭来承担。
四.银行的抽贷
银行放贷的本质是为了分配你创造的经济价值，或者分配你父母的经济价值，而一旦觉得你或者你的家庭无法创造这么多经济价值的时候，就会对你进行抽贷，而抽贷的结果不用说自然是全面逾期。当经济上行的时候，大家都能够创造出足额利润的时候，银行就会加大放贷，而当经济不好的时候，比如说像今年受疫情影响，银行就会对很多个体进行抽贷，虽然国家为了应对疫情，释放了流动性，但银行只会去求着那些能够创造出巨大经济价值的人贷款，而对于普通人来说就是抽贷了，因此今年会有很多人感觉困难。
综上所诉，现在的金融体系依然是不完整的，本来银行是应该依靠个人信用进行放贷，然而如今的银行或者说贷款机构看重的却是你背后的家庭，所以劝告如今的年轻人，别认为是你自己有能力获得这么多贷款，实际上贷款机构看重的是你整个家庭创造的经济价值。因此在如今金融体系不完善的时候，能不借钱就不借钱，假如你已经借了钱了就请你一个人承担，不要伤害到整个家庭。