基本是每个月的还款数目不足账单最低还款额，就会有逾期记录，该记录可能最
终被读出来认定为“不良”。
一家银行客服人员讲，如果下期账单日没有还够最小还款额或还款没有入
账，就会影响信用记录，并且都承认了，“即使欠了一分钱，只要逾期不还，都
有可能会被记下不良信用记录。”
人民银行征信管理中心客服人员介绍，各银行上报逾期记录的标准可能不一
样，晚还款的逾期记录，是要从偿还逾期欠款后保存 5 年，5 年之后系统会自动
删除。同时，人行称没有“黑名单”，俗称的“黑名单”可能是办理信贷业务的
银行，在结合客户现在的信用报告和业务流程来做综合判断，每家银行都有自己
的审批标准，“人行没有黑名单，也不会对客户的信用记录做任何评价，只会客
观记录客户的信贷信息。”
另了解，个人征信系统是人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用
信息共享平台。公开资料显示，截至 2013 年 12 月底，个人征信系统收录自然
人数约 8.39 亿人，其中 3.21 亿人有信贷记录。人民银行征信中心是建立“信用
档案”，并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。
银行系统业内人士介绍，在每一张信用卡发放之后，各商业银行每月都要按
照央行规定的格式，把借款人的还款记录，提交给其个人征信系统，并在此基础
上形成个人信用报告。
同时，人行征信管理中心客服表示，人民银行的系统与各银行之间的系统对
应，部分银行可能是系统自动上报，但一般情况下，各银行都是一个月上报一次，
上报过来之后，一至两个月，系统会自动更新到客户的个人信用报告上。
“一般的情况下，如对于在还款日期内未按时还款的客户，他们都会迅速上
报。”一名人民银行内部人士透露，人行只是负责数据的出具和加载，各个银行
怎么报他们就怎么记录，“这相当于是否有这个不良信用记录是各大银行说了
算。”
然而，如果客户对于不是自身原因造成的逾期记录，人民银行称可上报到异
议申请，通过两种方式解决。“直接提交给业务发生行，他们会进行内部核查，
核查数据是否有误，有误就会修改，修改后再上报至人民银行征信中心，我们一
到两个月更新到系统上。”
另一种方式是，客户带上身份证原件和复印件，去当地的人民银行柜台提交
异议，人民银行会将该异议转交给业务发生行，他们内部会进行核查和处理的。
然而，具体这个信用记录是否可以更改，也是由商业银行核查后他们来决定的，
修改权限在各家业务发生行。
征信尤为重要，请各位看官爱惜自己的征信记录！
授人与鱼不如授人与鱼，经验是最实战的知识精华，而不是总是停留在字面上的意思，学会总结，分享！如果你总是等待别人告诉你此口子能做，那我相信此口子离关闭已经不远了。学会举一反三，融会贯通。