“吃着榨菜，喝着二锅头，出门共享单车，购物拼多多……”，连榨菜（涪陵榨菜）、二锅头（顺鑫农业）都成了a股今年的翻倍股，消费降级真的来了吗？
一位券商首席经济学家近日统计多项消费指标后发现，“消费依然很强劲，现在谈消费降级是杞人忧天。”
消费强劲的表现，是低线城市消费、二线消费品崛起；同时，一股不可忽视的庞大金融消费力量——“两栖青年”也在崛起。
“两栖青年”，指年轻群体中有多重身份或职业的人，一份调查显示，全国两栖青年数量约7000多万；这个群体更加勇于投资自我，比如在借贷资金用途方面，选择个人能力提升的占比达到46%。
由此，也衍生出较大的金融需求。相较于传统借贷渠道，两栖青年非常青睐有钱花等互联网金融借款渠道：累计85.7%的两栖青年选择过或想选择互联网借贷。
7000万两栖青年5大画像
互联网消费金融兴起于2014年，由于弥补了原有消费信贷领域的空白，发展非常迅速。一个新的趋势是，总人口达到10亿的3~5线城市消费信贷市场需求正在释放。
“从度小满的信贷业务发展数据中可以看出，3~5线城市信贷市场正在快速增长，过去只占31%，现在接近50%的信贷客户来自3~5线城市。”在9月2日cf40和金融城共同举办的“第三届全球金融科技（北京）峰会”上，度小满金融（原百度金融）ceo朱光表示。
另一个非常重要的趋势，是度小满贷款人群中“两栖青年”的比例占到31%。“这个群体增长非常快。一份职业收入可能不能满足他的消费需求或不能满足他的兴趣需求，所以叫两栖青年。”
随着两栖青年正在成为借贷主力人群，他们的消费金融需求呈现了如下五大特点。
1、借贷群体集中。
借贷需求主要集中在时尚买手、私厨、美食、糕点师和摄影等；女性、80后、本科及以上高学历人群借款需求较高；
图1:有借款需求的两栖青年职业分布
2、互联网金融认可度日渐提升。
从已选择或计划选择其作为借款渠道来看，“有钱花”为代表的互联网消费金融产品比例为22.6%，进入前三。
图2：两栖青年对贷款渠道选择情况
3、90后是互联网金融借贷主力军。
95后互联网金融度高达66.7%，90后接受度也达到55.3%。相比之下，80后更为谨慎，仅有34.0%，70后的选择比例不足三成。
图3：不同年龄两栖青年贷款渠道选择
4、二三四线城市紧追。
一线城市中，超5成两栖青年选择或想选择互联网金融作为借贷方式；二线、“三四线及以下城市”的选择比例，分别为44.4%和37.5%。
图4：不同城市两栖青年贷款渠道选择
5、“两栖青年”行为习惯。
图5：不同群体对借款要素的关注
两栖青年的资金需求特点是小额、流动快、期限短。
以有钱花为代表的互联网消费金融产品，以大数据风控为基础，提供更方便、快捷的纯线上信贷服务，同时费率透明，契合了两栖青年的金融需求。
ai破解消费金融“普惠难”
2018年是消费金融行业的合规发展年，互联网消费金融迎来最严厉的清理整顿期。
在消费金融的主要参与者中，互联网消费金融具有天然的场景优势，更适合开展消费金融业务。据恒大研究院预计，2022年互联网消费金融市场容量将达到9万亿，其体量能够与信用卡消费金融业务平分秋色。
对于两栖青年而言，传统借贷方式有较多弊端：银行贷款申请难、放贷周期长；信用卡套现方式多、要求复杂；亲朋借款人情成本越来越高。互联网信贷产品利用人工智能和大数据风控技术，实现贷款秒批，用户申请流程全部线上化，更符合两栖青年的金融需求行为习惯。
金融科技、ai是如何改变消费金融的？如何给“三四线及以下城市”两栖青年提供更精准的信贷服务？
基于百度丰富的信贷场景，度小满金融推出了互联网信贷产品有钱花。有钱花将两栖青年”作为服务的主要目标人群，通过更优质可信赖的金融服务，“为实现梦想提供强有力的支持”。
“有钱花信贷产品主要有三个方向：一是职业培训，像it、汽修、烹饪，给学生提供一种职业技能去改变他的命运；二是针对小微主，他们用于发放工资、小额周转；三是消费信贷，家装、旅游、租房等各个方面上可能有这种需求。”朱光表示。
通过将金融科技注入消费金融的获客、风控、服务体验等场景，破解了消费金融的“难普难惠”局面，一方面让更多人享受金融服务，另一方面让金融服务更加便捷、优惠。
“度小满金融承接了百度技术基因，包括大数据处理、人工智能等。未来，度小满金融希望在数字普惠方面不断去帮助金融机构，进而帮助c端客户获得更好、更值得信赖的金融服务。”度小满金融副总裁张旭阳表示。