【研究报告内容摘要】
2020年,“新基建”成为中国经济热词,新基建发展绕不开 5g 技术,各行各业均翘首期盼 5g带来的创新红利。在抗击疫情的过程中已经实现了很多应用的落地,比如 5g 远程医疗、机器人护士、ai 体温识别等,以及物流中的无人机运输,临时场所搭建中 5g 网络覆盖。这些成果又给予人们关于 5g 改变传统行业的更多遐想。在信息技术的代际变革中,银行从未落下每一次新浪潮。首先,5g 拷问银行实体网点去留问题。5g 技术具有安全、支撑业务类型多、传输数据效率快等优势,可以大大降低银行网点的成本。同时,在使用视频和客服中心人机交互、远程视频时也会非常流畅,没有时延。所以,未来银行网点可能不是办理业务的主要场所,而会成为业务体验、与银行客户经理深度交流的场所。其次,5g 将支撑银行全面开放。5g 时代大数据、物联网以及 ai 等前沿技术的融合也将为银行“全开放”“全连接”开辟新的可能,银行可以与各种不同商业生态对接,形成典型的“平台+服务”运作模式。最后,5g 凭借超高速率能在单位时间内传递更多信息,结合物联网技术可以为风控提供更多的数据,方便资产抵质押,有助于降低风控成本、融资成本,扩大交易规模。
5g 技术通过与大数据、人工智能、物联网、vr/ar 等技术的相互促进和协同融合,深化银行产品与服务模式创新,给银行前中后台带来新变化和新可能。一是打造多元化服务前台,使客户体验从平面到立体。5g 技术打破了空间距离给银行服务带来的限制,凭借着更高的带宽速度、更低的时延为视频通讯由现实到虚拟现实、声音画面由高清到全息带来可能,“5g+多媒体”将助力银行前台部门在客户营销等领域,创新融合服务的新形态,如移动银行、8k 直播、客户识别、远程专家服务等;二是增强中台防控能力,风险覆盖从事后到事前。5g 将接入更多的音视频数据,为银行风险管理提供更广维度、更丰富的客观数据。通过汇总、加工内外部数据,有效推进信息交叉验证,完善风险认证和监控预警模型,提前对风险苗头预警,全面提高信贷领域风控能力;三是提升后台处理效率,促进新技术协同融合。5g 促进银行硬件基础设施的技术变革,提升存储、传输、计算等基础能力,通过与新技术因素和业务元素协同,促进各类应用基础框架的技术渗透和融合发展,大幅提升银行后台业务集中处理效率。随着 5g 落地商用,商业银行积极试水 5g 技术应用场景。从长远看,5g 技术将主要应用于智慧网点、远程虚拟银行、移动支付、智能风控、开放银行等场景。
5g 的创新应用给商业银行带来机遇的同时,也带来挑战。用发展的视角看,随着 5g 技术的成熟普及以及与商业银行的深度融合,商业银行面临的同业和跨界竞争将进一步激化,风险管理亦将面临更大挑战。基于此,商业银行应主动拥抱 5g 技术,提前布局、高效应用。首先,商业银行需持续提高 it 系统的安全性和稳定性,持续增强自身的 it 系统的存储和计算,为 5g 时代的创新发展提供充足的动能;其次,积极推进声纹、瞳膜、人脸等人工智能技术与支付和消费信贷的深度融合,进而全面、高消费服务于 5g 场景和应用;再次,把握 5g 发展窗口,推进生态圈场景建设。具体可通过持续夯实自身 app、网银、可穿戴设备、网点等平台基础,壮大新场景,如:数字消费、物联网、车联网等,并积极将相应场景融入自身平台中;着力打造自身 api 开放接口、推进 api 开放银行建设,为使自身产品、服务更便捷高效融入 5g 时代新场景提供有力抓手和抢占市场先机。值得一提的是,商业银行不应追求过于完美的技术方案,而是要基于为客户提供更好服务的需求去寻找真实的业务场景;同时,要进一步完善风险管理体系,防止新技术带来的跨界风险和操作风险。(郭晓蓓)

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