数字普惠金融创新已然从“观点”到了“必然趋势”。《中国农村金融服务报告(2018)》的发布,再度强调了数字普惠金融依然会是下阶段明确的发展重点。数字技术对普惠金融发展方式的产生的深刻改变,令嘉银金科等金融科技公司也将获得更大的发展机遇。
但由此衍生出的多方面风险挑战是无法忽视的。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示:“实践中,数字普惠金融创新已成为不可逆转的趋势,而且,也很好地契合了服务实体经济、支持薄弱环节的金融供给侧结构性改革的要求。不过,数字普惠金融的本质仍然是金融,虽然实现了对传统金融风险更好的管理,但也可能带来新的风险,必须予以关注,并及时加以监管规范。”
根据中国人民银行金融消费者权益保护局数字普惠金融课题组的调研报告显示,数字普惠金融可能带来的风险可大致分为两方面:
一是市场主体的不当行为导致的风险。如部分金融机构在通过多样化渠道获取消费者个人信息时未能妥善保护好信息安全,存在擅自将消费者个人信息用于其他用途或泄漏消费者隐私的行为;部分金融机构对产品和服务的信息披露不充分,投放的金融广告不负责任等。
二是新技术不成熟、不可靠导致的风险。如金融机构大量运用新技术,但有的在系统安全、模型安全、资金安全和数据安全等方面存在隐患。
就目前行业发展来看,金融科技公司主要通过3个方式:一是借助数字技术为机构自身赋能;二是与科技公司等其他机构在产品、运营等方面合作赋能;三是通过机构之间、机构与政府之间的共建,为普惠金融生态赋能。
所以对防范风险方面我们可以大致分为两个部分:一是监管层面需要创新,并且要达到“先行”,划出底线;二是金融科技企业主体的自律,技术输出赋能的过程中需要技术“向善”。
嘉银金科董事长严定贵曾在一封内部信中提及“不因外部有更多赚钱的机会、有飞黄腾达的捷径就改变初心”。技术使用需要保持向善,而且在金融领域更需要坚守底线,不能脱离金融的本质。数字普惠金融给金融科技企业会带来长期红利,但在“义”和“利”之前的平衡,科技赋能以善为先,是对金融科技企业的必然要求。

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