这届年轻人养老有多难？
（1）这届年轻人的养老困境
时间不一定能造就一位伟人，但一定会造就一个老人。
2019年4月，中国劳动社会保障出版社出版了《中国养老金精算报告2019-2050》。
报告称，未来30年间养老保险基金在勉强维持几年的正数后便会开始加速跳水，到2035年将耗尽累计结余。
如果按照退休年龄60岁来算，到2035年最早一批80后也只有55岁，没有到达退休年龄。
也就是说，到了我们这一代，养老就真得靠自己了。
所以这届年轻人的养老规划要做得比我们父母那一辈更早，更迫切。
（2）体面地养老需要多少钱？
既然要规划养老，自然需要知道我们养老到底需要多少钱。
我们可以利用简单的养老金需求公式进行粗略的计算：
养老金需求金额=退休后每月计划支出金额*12个月*预计养老年数
假设退休年龄是65岁，计划活到90岁，不考虑通胀。
退休后如果每个月能领1万块，上上老年大学，偶尔出去旅旅游，生活应该是美滋滋的，或者次一点，退休能每个月领5000块也行。
所以要准备的养老金大概是（5000 10000）元/月*12月*（90-65）年=150万 300万元。
这样大数目的养老金，要准备不是小事。如果一个人30岁，从现在开始到65岁退休，只有35年的准备时间。平均每年大概需要攒下4.29—8.57万元纯养老金。还要坚持在未来的35年不挪用、不侵占，这不仅需要高收入，还要有极强的自控力才能做到。
所以等到真正退休的时候，维持原有的生活质量和水平，所需要的养老金总量远比我们想象的多很多。
而目前存养老金最好的做法是利用时间的复利价值。
尽管可以实现“复利增值”的渠道很多，但信托等较为稳定但门槛限制太高；债券、定期存款收益又太低；股票、p2p理财等受经济环境波动太大，需要较强的投资能力，耗费心力不说，还要自担亏损。
省事省心，不妨选择一款有潜力的搭配万能账户的年金保险作为养老储备了，比如平安金瑞人生20。
买完后唯一要做的就是按时交费，剩下的问题交给时间。
二
购买年金险需要注意什么？
目前国内保险市场发展到现在，搭配万能的年金遍地开花，特别是开门红期间，各家保险公司都在大力宣传此类产品，非常容易让人挑花眼。
曾经有读者询问过多多：每年的保险公司开门红理财看上去都很高收益，但要如何才能挑选出一款合适自己的万能年金？
其实一点都不难。
注意下面几个基本面便可以了。
（1）关注公司的实力
购买年金保险，年金部分保费和万能账户的钱，保险公司都会分别拿去做投资获取收益，这样我们的账户才能“钱生钱，崽下崽”。
所以一家保险公司的实力就成了保证我们投资收益的重要参考因素之一。
资本逐利，通常来说，公司体量越大，实力越雄厚，投资的能力就越强。
因为大公司发展历史更悠远，投资体系更成熟，资本实力更雄厚，能开展的投资项目更多。
拿平安来说，其保险投资资产规模已经达到3.03万亿元，超过了世界级土豪阿联酋2018年的gdp总量，约为希腊2018年gdp总量的2倍。
如此巨大的规模，使得平安有更多的机会参与粤港澳大湾区建设、一带一路相关港口进出设施重大工程、交通/典礼/能源/市政工程等国家基建项目，更有力量直接保证自身产品的投资收益。
所以大公司投资实力比小公司实力更好，更有优势。
（2）关注万能结算利率的水平
在宏观经济持续收缩的情况下，当前理财大环境利空，其他理财方式不容乐观。前阵子财政部决定第三次续发行2019年记账式付息（十期）国债（30年期）。
这次一共会发行340亿元，30年期的记账式付息国债，票面利率3.86%。每半年付息一次，满期时还本。
而万能年金/寿险呢？
多多翻看了“老七家”保险公司近期万能结算利率公告，发现每家保险公司都有结算年化利率超过3.86%的万能年金产品。
比如平安寿险的金瑞人生万能年金险，附加的聚财宝（2017，ii）官网公布的年化利率近5年都达到了5%。这就意味着国债票面利率远远跑不过万能型的保险产品。
（3）关注万能结算利率的稳定性。
购买保险不是“一锤子买卖”，养老金复利增值，需要长期的持续积累，需要高且稳健的万能结算利率。所以一款产品是否值得关注，万能结算利率水平高低外，还要关注它的稳定性。
自从2016年3月原保监会发布《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》，很多保险公司为了适应市场波动，匹配公司的资产负债情况都纷纷相应调低万能险结算利率。
“老七家”之一的中国人寿(行情601628,诊股)，今年除了少数几个还处于宣传期的产品，万能账户结算收益可以达到5%之外，绝大部分之前发布的产品，结算收益都已经下降到了3.7%。
中国太平洋(行情601099,诊股)人寿附加财富管家年金保险（万能型）账户结算利率也由2月份的5%降到了今年9月份的4.75%：
唯有平安寿险的聚财宝依然保持5%的水平，并且保持不变长达4年之久。
而且，不同于市场大部分公司，平安过往或停售的万能产品结算利率与新产品结算利率差别不大，对老客户的利益依旧维护到位。老客户的利益不会因为产品的停售、新产品的上市而受到损害。
（4）必须要提的重点
因突如其来的疾病，导致财富积累和增值不得不终止，是很多客户担心的痛点。
在这方面，平安充分考量客户财富积累最关键时期的保障需求，首创轻症倍护责任。即，针对发生率较高、疾病严重程度较低的50种轻症，金瑞人生20的客户只需要支付较少的保障成本，就可以得到专属的高额保障，保额相当于当时聚财宝账户已经积累的钱。
举例来说，在保障期间内，客户如果发生合同约定的50种轻症，如果当时聚财宝账户价值为100万元，客户就可以获得100万元的轻症赔付。
三
年金险投保选择小建议
虽然在文章中，综合各个基本面情况，多多已经比较明确表达了观点。
最后，还是想要再安利一下：买保险就是买平安，品质养老，金瑞人生20，看一下！