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从实践看，小微企业贷款难、贷款贵是一个全球性的问题。贷款难，难在传统的金融资源难以渗透到这个群体；贷款贵，传统的金融资源即便能渗透，也面临着成本高、风险高的挑战，势必要求更高的利率来覆盖。能否破解这个难题，事关数以千万计的小微企业的发展。
但是，板子不能完全打在传统金融上，传统商业金融有着其内在的运行逻辑。问题的根子在于，这套逻辑在应用到小微企业时，马上面临着信息不对称的挑战。小微企业大量有价值、可以转化为信用的信息，往往以非文本的形式存在，是一种非正式信息。比如，小微企业的联系人、日常的客流量等。在传统商业金融体系中，要识别这些非文本、非正式的信息，成本极高；要测算出违约风险，成本也极高。由此导致金融资源难以滴灌到小微企业上面。
因此，普惠金融与其说是个理念问题，不如说是一个技术问题。解答这个技术问题，包括三个子问题：一是利率不能过高，要符合“惠”的要求；二是覆盖面不能窄，要符合“普”的要求；三是要商业可持续，不能异化为政策性金融。这就要求对传统商业金融的贷款技术进行革新，对贷款流程做相应的再造。从实践看，再造的方向主要有两个，一个是孟加拉尤努斯的探索，实质是通过社区化的方式，走一条关系型信贷的路子。另一个则是用大数据驱动的方法，充分利用ai技术来进行贷款技术创新。网商银行和微众银行，走的就是这条路子。?