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近日，有济南市民收到中信银行发出的短信，力推其“信金宝”业务，称无需担保和抵押，可以轻松获得30万元的银行放款，而且还可以选择从1年到3年不等方式分期还款。经济导报记者注意到，扫码支付，虽然没有利息，但办理这种业务每月的资金成本大约在0.85%，从表面上看，其年利率是10.2%，福安扫码支付平台，但实际上其年化利率可能高达19%。
　　高端客户可“贷款”
　　13日，按照短信提供的内容，导报记者联系到中信银行济南分行*部的业务员徐珍。她告诉导报记者，“信金宝”是中信银行*针对有稳定工作和收入的客户，依托*平台提供的*额度内的便捷、高效、低费用的预借现金服务。
　　按照徐珍的说法，“信金宝”业务针对的是“优质客户”，只在国内的35个一、二线城市开通，山东只有济南和青岛两个城市有这项业务。
    只能是银行主动打“电话邀约持卡人，持卡人有需求才能预借现金。除了邀约外，他们还接受客户电话申请和网上预约，一旦审核通过就可以把资金打入客户的借记账户上或者提供现金，最快一天就可以到账。”　　对于放款额度的高低如何界定，徐珍表示，银行将根据个人资信状况及平均月收入，综合评估之后，授予现金额度。“一般是平均月收入的9倍，不超过30万元。”徐珍解释说，而且可以选择12期、24期和36期3种还款方式，虽然没有利息但需要手续费，月手续费率为0.85%。“这样算下来年利率不过10.2%，只比标准利率高一点，低于用*直接取现的年化利率。”
　　导报记者调查发现，除中信银行外，民生银行和兴业银行也开通了类似业务。兴业银行该项业务的名称为“随兴贷”。
　　导报记者从兴业银行了解到，“随兴贷”采用按月或一次性收取两种方式，其中按月收取每月手续费等于分期本金总额乘以月手续费率，在分期后各期账单日逐期入账，一次性收取分期手续费等于分期本金总额乘以分期手续费率，在分期后一个账单日一次性入账。以12期为例，一次性收取的话按9%计算，如果按月收取手续费则为每月0.75%。
　　实际利率高
　　虽然银行号称该业务零利息，但持卡人要支付手续费，费率虽然比*直接取现低，但比同期限贷款基准利率高出不少。在某企业的注册会计师王华瑞看来，10.2%的计算方式并不科学。
　　“银行等于是挖了个坑，虽然强调收取的是手续费而不是利息，但很多人主观上就会想当然地以为10.2%的手续费就是实际的年利率。事实却并非如此，实际的年利率很高，甚至几乎翻番。”王华瑞说。
　　她给导报记者算了一笔账：如果从银行借款1.2万元，分12期还款，那么一个月可以使用的资金为1.2万元，而二个月则变成了1.1万元，广东扫码支付公司，第三个月为1万元，以此类推，到第12个月的话，泉州扫码支付分销，可使用的资金为1000元。“而如果直接从银行贷款，这1.2万元的本金是可以用足一整年的，所以实际的利率要远高于10.2%。”
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